Susidūrę su finansiniais sunkumais, daugelis žmonių mano, kad turi mokėti skolas taip, kaip numatyta sutartyje, nepaisant to, kad nebegali to daryti. Tačiau kreditoriai dažnai yra pasiruošę derėtis ir ieškoti sprendimų, kurie leistų skolininkui vykdyti įsipareigojimus pakeistomis sąlygomis.
Bankai, kredito unijos ir kitų finansų įstaigų tikslas – atgauti skolas, o ne bankrotinti klientus. Todėl daugeliu atvejų geriau susitarti su skolininku nei pradėti brangias ir ilgai trunkančias išieškojimo procedūras.
Kada verta kreiptis dėl mokėjimo atidėjimo?
Kuo anksčiau kreipsitės į kreditorių, tuo geriau. Idealus laikas – kai tik supratote, kad turite finansinių problemų, bet dar nėra prasidėjęs vėlavimas.
Geriausios situacijos deryboms:
- Laikinas pajamų sumažėjimas – neteko darbo, sumažėjo valandos, liga
- Nenumatyti įvykiai – šeimos narių liga, nelaimingi atsitikimai
- Sezoniniai darbuotojai – žiemos metu neturite pajamų
- Šeimos padėties pasikeitimas – skyrybos, mirties atvejis šeimoje
- Ekonomikos krizė – dėl bendros ekonominės situacijos nukentėjo pajamos
Kada derybos mažiausiai tikėtinos:
- Jau ilgai vėluojate mokėti ir nereagavote į kreditorių pranešimus
- Jau buvo suteiktas atidėjimas, bet nesilaikėte susitarimų
- Problema ne finansinė, o elgesio – tiesiog nenorite mokėti
- Kreditorius jau pradėjo teisminius veiksmus
Kaip parašyti prašymą kreditoriui
Prašymas turi būti rašytinis, aiškus ir argumentuotas. Svarbu pateikti realų planą, kaip planuojate spręsti problemą.
Prašymo struktūra:
Prašymo šablonas:
[Data]
[Kreditorius]
[Adresas]
Prašymas dėl paskolos mokėjimo grafiko keitimo
Gerb. Vadove,
Kreipiuosi dėl paskolos sutarties Nr. [numeris] mokėjimo sąlygų pakeitimo dėl man susiklosčiusių sunkių finansinių aplinkybių.
Situacijos aprašymas:
[Paaiškinkite, kodėl negalite mokėti – netekote darbo, sumažėjo pajamos, šeimos problemos]
Finansinė padėtis:
Mėnesinės pajamos: [suma] EUR
Būtinos išlaidos: [suma] EUR
Laisva suma skoloms: [suma] EUR
Prašau:
• Atidėti mokėjimus [laikotarpiui]
ARBA
• Sumažinti mėnesinio mokėjimo dydį iki [suma] EUR
ARBA
• Pakeisti mokėjimo grafiką [jūsų pasiūlymas]
Įsipareigoju laikytis naujo mokėjimo grafiko ir informuoti apie bet kokius finansinės padėties pasikeitimus.
Prašau atsižvelgti į mano situaciją ir suteikti galimybę vykdyti įsipareigojimus pakeistomis sąlygomis.
Su pagarba,
[Vardas, pavardė]
[Parašas]
Priedai:
• Pajamų pažyma / Bedarbio pažymėjimas
• Šeimos sudėties pažymėjimas
• Išlaidų sąrašas
• Kiti dokumentai, patvirtinantys situaciją
Ko tikėtis iš skolintojo
Kiekvienas kreditorius turi savo politiką, bet dažniausiai galimi šie sprendimai:
Bankai paprastai siūlo:
- Mokėjimų atidėjimas 1-6 mėnesiams (dažniausiai 3 mėn.)
- Mokėjimo sumės sumažinimas laikinai arba visam likusiam terminui
- Palūkanų sumažinimas arba sustabdymas atidėjimo laikotarpiu
- Termino pailginimas – mažesni mėnesiniai mokėjimai, bet ilgesnis periodas
- Restruktūrizavimas – visiškas sutarties sąlygų perkeitimas
Vartojimo kreditų įmonės:
- Paprastai mažiau lankstūs nei bankai
- Gali sutikti atidėti 1-3 mėnesių mokėjimus
- Dažnai reikalauja papildomų garantijų
- Gali pasiūlyti dalinį skolos nurašymą už vienkartinį mokėjimą
Kredito unijos:
- Dažnai labiausiai lankstūs ir supratingi
- Gali sutikti su ilgesniais atidėjimais
- Atsižvelgia į narių socialinę padėtį
- Mažiau formalių reikalavimų
Praktiniai derybų patarimai
Prieš kreipdamiesi:
- Apskaičiuokite tiksliai – kiek galite mokėti realistiškai
- Paruoškite dokumentus – pajamų, išlaidų patvirtinimus
- Sužinokite kontaktus – klientų aptarnavimo ar skolų valdymo skyrius
- Pasirinkite tinkamą laiką – ne švenčių metu, darbo valandomis
Derybų metu:
- Būkite nuoširdūs – aiškinkit tikrąją situacijos priežastį
- Pateikite konkretų planą – ne „mokėsiu kiek galėsiu", o „galiu mokėti 150 EUR per mėnesį"
- Derėkitės – pirmasis pasiūlymas ne visada galutinis
- Reikalaukite rašytinio patvirtinimo – žodiniai susitarimai neturi juridinės galios
Kada padeda teisininkai
Teisininko pagalba gali būti naudinga keliais atvejais:
Kada tikrai reikia teisinės pagalbos:
- Kreditorius atsisako derėtis arba siūlo nepalankias sąlygas
- Sutartyje yra neteisėtos sąlygos – per didelės palūkanos, neteisingi mokesčiai
- Jau pradėtos išieškojimo procedūros – antstoliai, teismo veiksmai
- Keli kreditoriai vienu metu – reikia koordinuotų derybų
- Didėlės skolos sumos – kai klaidingos derybos gali kainuoti brangiai
Ką gali padaryti teisininkas:
- Įvertinti sutarties teisėtumą ir rasti pažeidimus
- Profesionaliai parašyti prašymus ir pasiūlymus
- Atstovauti derybose su kreditoriais
- Paruošti restruktūrizavimo ar bankroto dokumentus
- Ginti teisme, jei kreditorius elgiasi netinkamai
Derybų strategijos skirtingiems kreditoriams
Su bankais:
Strategija: Apeliuokite į ilgalaikius santykius, pademonstruokite rimtumą ir finansinį raštingumą. Bankai vertina klientus, kurie prognozuoja problemas ir kreipiasi iš anksto.
Argumentai:
- "Esu atsakingas klientas, noriu išvengti mokėjimų vėlavimo"
- "Turiu ilgalaikių planų su banku, šiandien yra laikinas sunkumas"
- "Esu pasiruošęs pateikti visus reikalingus dokumentus"
Su greitųjų kreditų bendrovėmis:
Strategija: Būkite tiesūs ir konkretūs. Šios įmonės vertina faktus ir greitus sprendimus. Siūlykite realius ir trumpalaikius sprendimus.
Argumentai:
- "Galiu sumokėti 70% skolos vienkartinai per mėnesį"
- "Sutinku su 3 mėnesių atidėjimu, bet reikia sustabdyti palūkanas"
- "Galiu mokėti kas savaitę po 50 EUR"
Su kredito unijomis:
Strategija: Pabrėžkite socialinę padėtį ir bendruomeniškumą. Kredito unijos yra labiau orientuotos į narių gerovę nei į pelną.
Argumentai:
- "Esu ilgametis narys, visuomet vykdžiau įsipareigojimus"
- "Šeimos situacija pagerės po 6 mėnesių"
- "Prašau supratingai atsižvelgti į mano padėtį"
Kas gali nutikti po derybų
Jei sutiks su jūsų pasiūlymu:
- Gausite rašytinį susitarimo pakeitimą
- Pasikeis mokėjimo grafikas kredito sistemose
- Turėsite griežtai laikytis naujų sąlygų
- Galimos papildomos stebėsenos priemonės
Jei atsisakys derėtis:
- Išieškojimo procedūros tęsis pagal sutartį
- Galite kreiptis į teisinę pagalbą
- Apsvarstykite kitus sprendimus (bankrotas, mediacija)
- Dokumentuokite atsisakymą būsimoms procedūroms
Praktinis pavyzdys sėkmingų derybų
Sėkmingo susitarimo pavyzdys:
Situacija: Šeima su dviem vaikais, mama neteko darbo, liko tik tėvo alga 800 EUR. Vartojimo kreditas banke – 350 EUR per mėnesį.
Derybos:
- Iš karto kreipėsi į banką, kai suprato problemą
- Pateikė tikslų biudžetą: pajamos 800 EUR, būtinos išlaidos 650 EUR
- Paprašė sumažinti mokėjimą iki 100 EUR per mėnesį 6 mėnesiams
- Pateikė mamos registracijos užimtumo tarnyboje pažymą
Rezultatas: Bankas sutiko sumažinti mokėjimą iki 120 EUR 6 mėnesiams su sąlyga, kad po to grįš prie 300 EUR (truputį mažiau nei buvo).
Dažniausios klaidos derybose
- Per vėlus kreipimasis – kai jau kelių mėnesių vėlavimas
- Nerealistiniai pasiūlymai – "mokėsiu po 10 EUR per mėnesį" nuo 500 EUR skolos
- Melagingų dokumentų pateikimas – kreditoriai patikrina informaciją
- Emocijų demonstravimas – verkimas, pyktis nespadeda deryboms
- Kelių skirtingų pasiūlymų – reikia turėti vieną aiškų planą
- Žodinių susitarimų priėmimas – viskas turi būti raštu
Ką daryti, jei nepavyko susitarti
Jei derybos neduoda rezultatų, turite kitas galimybes:
- Mediacija – neutralus tarpininkas padės rasti kompromisą
- Finansų ombudsmenas – gali nagrinėti skundus dėl bankų
- Vartotojų teisių apsauga – jei sutartyje yra neteisėtų sąlygų
- Bankroto procedūros – jei skolos neįmanomos grąžinti
- Nemokama teisinė pagalba – socialiai pažeidžiamiems asmenims
Prisiminkite – dažniausiai kreditoriai nori rasti sprendimą. Jei elgsitės sąžiningai, pateiksite realų planą ir laikysitės susitarimų, daugeliu atvejų pavyks išvengti sudėtingų teisinių procedūrų.
