Refinansavimas – tai esamos skolos pakeitimas nauja paskola su palankesnėmis sąlygomis. Šis finansinis sprendimas gali būti gelbėjimosi ratas šeimoms, susidūrusioms su finansiniais sunkumais, tačiau svarbu suprasti visus jo aspektus ir galimas rizikas.
Daugelis bedarbiams ar mažas pajamas gaunančių šeimų mano, kad refinansavimas jiems neprieinamas. Tačiau Lietuvoje veikia specialios programos, skirtos padėti labiausiai pažeidžiamiems gyventojams spręsti skolų problemas.
Kas yra refinansavimas ir kaip jis veikia?
Refinansavimas reiškia esamos skolos perėmimą nauja paskola su geresnėmis sąlygomis:
- Mažesni palūkanų tarifai – galimybė sumažinti mėnesinio mokėjimo dydį
- Ilgesnis grąžinimo terminas – mažesni mėnesiniai įmokėjimai
- Skolų konsolidacija – kelių skolų suvienijimas į vieną
- Skaidresnis mokėjimo grafikas – aiškesnės finansų valdymo galimybės
Refinansavimo galimybės bedarbiams
Nors bedarbių galimybės gauti refinansavimą ribotesnės, egzistuoja keletas variantų:
1. Valstybės garantuojamos paskolos: Kai kurios kredito unijos ir specializuotos organizacijos teikia paskolos su valstybės garantijomis socialiai pažeidžiamiems asmenims.
2. Socialinis refinansavimas: Savivaldybės bendradarbiaujant su labdaros organizacijomis gali pasiūlyti specialias refinansavimo programas.
3. Kreditorių derybos: Tiesioginės derybos su kreditoriais dėl mokėjimo sąlygų pakeistimo arba skolos restruktūrizavimo.
Finansinio raštingumo pagrindai
Finansinis raštingumas – tai gebėjimas suprasti ir efektyviai naudotis finansinėmis paslaugomis. Šeimoms, patyrusioms finansinių sunkumų, šis įgūdis ypač svarbus:
Biudžeto planavimas:
- Visų pajamų ir išlaidų apskaičiavimas
- Būtinų ir nebūtinų išlaidų atskirimas
- Taupymo tikslų nustatymas
- Atsargos fondo formavimas
Skolinimosi rizikų supratimas:
- Palūkanų normų skaičiavimas
- Bendrosios paskolos kainos vertinimas
- Mokėjimo galimybių realistiškas įvertinimas
- Sutarčių sąlygų analizė
Praktiniai patarimai skolų valdymui
1. Prioritetų nustatymas: Pirmiausia apmokėkite būtiniausias skolas – būsto, komunalinių paslaugų, mokesčių. Tik tada kitas skolas.
2. Komunikacija su kreditoriais: Visuomet informuokite kreditorius apie finansinius sunkumus iš anksto. Daugelis bankinių įstaigų siūlo atidėjimo ar sumažintų mokėjimų galimybes.
3. Papildomų pajamų ieškojimas: Apsvarstykite dalinio užimtumo, laikinų darbų ar socialinių išmokų galimybes.
4. Išlaidų optimizavimas: Peržiūrėkite visas išlaidas ir atsisakykite nebūtinų paslaugų bei pirkimų.
Kada refinansavimas nėra tinkamas sprendimas?
Refinansavimas ne visada yra geriausias variantas:
- Kai bendrosios paskolos kainos didėja dėl papildomų mokesčių
- Jei neturite stabilių pajamų šaltinių
- Kai skolos dydis viršija turto vertę
- Jei nepakito jūsų finansinė situacija ir skolinimosi priežastys
Alternatyvūs sprendimai
Jei refinansavimas neįmanomas, apsvarstykite kitus variantus:
Skolų restruktūrizavimas – mokėjimo grafiko keitimas su esamais kreditoriais, mokėjimų atidėjimas ar dalinis skolos nurašymas.
Fizinio asmens bankrotas – kraštutinis, bet kartais vienintelis sprendimas, kai skolos tampa neįmanomos grąžinti.
Mediacija – tarpininko pagalba derybose su kreditoriais, siekiant rasti abiem šalims priimtiną sprendimą.
